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谁能干好比尔盖茨没有做成的事情
发布时间:2015-07-30

  互联网 ,最近这个名词不断出现在各大媒体的报道中,目前全球互联网金融呈现三大发展趋势,一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务;二是以P2P替代传统存贷款业务;三是以众筹融资替代传统证券业务。互联网金融从Copy to China到to China Copy,中国互联网金融已经走到了全球前面,中国经济发展有望依靠互联网金融发展实现弯道超车。马蔚华在一次演讲里提到,他说比尔盖茨当年发现了这种趋势,说我直接做银行就完了,要你这些商业银行干什么?最后还是美联储出面以需要分工的名义没允许他做。2014年底中国P2P行业的3000多亿,陆金所与宜信和剩下的其它企业三分天下,那么在未来呢?

  目前中国做互联网金融的企业有以下几大类。

  第一类:互联网企业

  目前一线阵营首属BAT三巨头。腾讯6万注册用户,活跃用超过3.55亿;阿里支付宝目前3亿实名用户,超过2亿活跃用户;百度目前已经超4亿移动互联网用户。在这个得用户者得天下得时代,还没有起步胜负也决。

  百度金融:百付宝、百度钱包、百度金融中心、百度理财。

  蚂蚁金服:支付宝、余额宝、基金业务、小额贷款、担保公司、保险业务、招财宝、芝麻信用。

  腾讯金融:前海微众银行、微信钱包

  二线互联网企业如京东、小米等也积极进军互联网金融。京东有京东金融,而小米除了投资积木盒子,自营的小米金融也刚刚上线。

  笔者在接受资产规模3225亿美元的美国资本集团公司 (The Capital Group Companies - CGC)咨询时表示:目前最具优势的当属这类互联网企业,它们通过经营第三方支付沉淀海量资金,同时依靠平台积累的网购交易数据,可以通过大数据计算小额信贷潜在贷款方的还款意愿,降低每一笔的贷款成本。互联网金融的几大要素,流量成本优势、用户体验、大数据积累都算完美。而金融的核心是风控,目前大数据风控成型还需时间,它们唯一欠缺的是优质资产。

  第二类:传统金融机构

  如银行、担保公司、小贷、融资租赁、证券、保险、基金等。传统金融业参与互联网金融的形式主要包括银行系P2P、参股网贷平台或众筹平台、与互联网银行合作、与金融超市合作等等。比如有自营的如“小企业E家”、“小马BANK”这样的银行系P2P平台。九鼎投资也出资20亿打造九信金融。从用户来看,数据显示,四大行电子银行客户已经突破10亿户。目前建行和工行手机银行客户总数已经超过1亿户,交行、农行、中行的客户数也超过5000万户,股份制银行中,招行、光大的客户数均超过1000万户。加上刚刚突破千万户的民生银行,手机银行客户数量达到千万户级别以上的银行达到8家。从去年到今年手机银行的使用用户从70%降低到60%,被第三方支付蚕食了部分市场。这类企业强在资产端的优势,有牌照有资金。而互联网人才、产品用户体验、流量导入方面则为短板。在互联网时代商业银行都是恐龙一样,应该趋于灭绝的东西,而不应该像现在这样每年赚到最多的钱。

  第三类:其它传统企业布局互联网金融

  40家A股上市公司涉足互联网金融,投资总额超过10亿。根据各家上市公司的公告,理由大致可分为两种:第一类是谋求业务转型,如用友软件等。用友软件欲改名为“用友网络”,准备以互联网金融为重头戏实现集团转型。第二类则是欲借P2P平台,为上下游做供应链金融服务,如勤上光电入股好又贷,达意隆参股广州易贷。勤上光电公告称,公司希望借助该平台,能够为其上下游的几百家企业提供融资服务。为了配合其完善产业链,布局LED格局的长远计划,勤上光电还设立规模为1亿元的产业投资基金。

  这类企业各行各业都有,房产、汽车、服装、快递、家居等等。如顺丰快递的顺丰金融。这类企业做互联网金融有品牌背书、信用基础,也有一定的资金优势。但面临着缺乏流量、人才、及资产端的挑战。

  第四类:草根创业者

  我们可以看到目前市场上做得最早的,最有创新意识的应当属于这群互联网金融行业的”野蛮人“。它们打破旧有行业规则,勇于创新,敢于挑战传统金融行业的巨无霸,成为这个行业的先驱,虽然很多由于资源匮乏,缺乏资金出现经营不善跑路或者倒闭。但也有比较优秀的企业在经历行业洗礼生存下来并拿到融资做大做强。如人人贷、有利网、拍拍贷、积木盒子、易贷网、人人聚财等这些草根企业。另外还有宝象金融、先锋金融、网信金融等这类互联网金融集团布局互联网全产业链。草根企业的特点是灵活创新,他们是最具互联网思维的,互联网金融是屌丝经济,屌丝更懂屌丝。不排除草根里未来会产生很多独角兽企业。但随着巨头们的进入,草根创业者的机会会越来越小。这类企业应该说是成功率最低,成功难度最大的。目前这个行业前期基本没有什么盈利能力,对于他们来讲唯一出路就是做到一定规模和体量拿风投或者是求收购。

  目前在中国做互联网金融的从业人员年龄从50后到90后都有,互联网思维跟年龄没有绝对关系,但有相对关系。年轻人对互联网的认识更深刻,接受程度也更高。从管理到思维方式,明显年轻人占优势。而中国目前财富和社会资源主要集中在70后之前的人手中,他们在社会资源方面占有优势。70后在社会结构中承上启下堪为中流砥柱。从滴滴打车这个案例可以看出,互联网企业靠的就是产品、技术、设计的创新。一个好的idea可以创造一个成功的商业模式,创造潜力巨大的市场机会。但金融的风控需要经验和数据的积累,这是年轻一代所不具备的,所以说在中国要做一个成功互联网企业需要70后的管理和金融人才,80后及90后的互联网团队,还需要能提供充足社会资源的50后、60后。未来社会财富正在从现在的50、60后向70、80、90后转移。未来互联网金融的主流用户都是目前年轻的一代。所以目前最有可能成功的模式是80后、90后创新团队加上一个可以拼的“爹”。

  互联网金融的企业2013年是800家左右,到去年年底2000家左右,2015年是一个过渡期,2016年淘汰的比例会更大,最后能够做成规模的公司应该是在两位数以内。

  从狭义上讲,最终赢家是生存下来的寡头企业,也有可能成为权力寻租的出口,比如目前监管实施与牌照发放,或许演变成为权力与资本结合的新载体。从广义上讲互联网金融行业的发展会加速社会发展的速度,最终受益者是广大的用户,大家都会享受到更快、更好的理财、融资金融服务。

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